Es frecuente cuando se
presenta una operación hipotecaria en una entidad financiera escuchar eso de
“su cliente tiene incidencias”. En ocasiones, el cliente es el primer
sorprendido y escuchamos lo de “no he sido notificado”, “no sé que puede ser” o
el “no le debo nada a nadie” esas reclamaciones pueden llegar de diversas
fuentes las más frecuentes son empresas de telecomunicaciones y las propias
entidades financieras.
Es cierto, que en ocasiones
el cliente ha cambiado de domicilio y no se le puede notificar adecuadamente,
que las telecos ante una discrepancia en una factura o portabilidad y el
desacuerdo del cliente muchas veces deciden unilateralmente incluirle en una de
estas bases de datos de impagados.
Vamos a explicar de una
forma breve, por qué hay que salir de ellas, cuáles son las principales y el
procedimiento para salir de las mismas.
¿Por qué salir de ellas? El
motivo es sencillo, lo primero que hace una entidad financiera cuando solicita un préstamo personal, un crédito o préstamo hipoetacrio es ver si un
cliente tiene filtros, es decir, ver si tiene incidencias en recibos impagados,
esta puede ser una señal inequívoca de que el potencial cliente puede no ser un
buen pagador. No todas las entidades tienen contratadas todas las bases de
datos con lo que puede darse el caso en el que un cliente sea moroso para una
entidad pero para la otra sea un perfecto pagador. Nuestra recomendación es que
si Usted cree que puede estar en una de estas bases de datos, solucione la
incidencia antes de ir a su banco para empezar con buen pie.
¿Cuáles son las principales
bases de datos?
·
Experian
es la responsable del Fichero
Badexcug
que contiene información de personas físicas y jurídicas, aportada por el
acreedor, referente a los incumplimientos de obligaciones dinerarias de sus
clientes.
·
RAI (Registro
de Aceptaciones Impagadas) es un fichero constituido por información de impagos de empresas por cuantías
iguales o superiores a 300,51€.
Esta
información utilizada de forma exclusiva por las entidades bancarias y de
crédito del país, para evaluar y tener conocimiento de la solvencia de sus
clientes antes de conceder operaciones de crédito y demás productos bancarios.
Los
apuntes registrados provienen de recibos no saldados, reconocidos y firmados
por la propia empresa y que tienen fuerza ejecutiva, así como los recibos que
suplen a las letras de cambio y pagarés en los que conste la aceptación del
deudor con su firma, todos ellos en los últimos treinta meses desde la consulta
que se realice.
· Credit
Bureau el término hace
referencia a diversas bases de datos a nivel internacional, las entidades
financieras cuentan en cada país con sus registros de morosos normalmente
llamadas así. Por ejemplo en los EEUU la credit bureau or
consumer reporting agency o en UK la credit reference agency.
·
Equifax, su fichero es Asnef, este contiene información de la operación crediticia impagada del deudor y
de la evolución histórica de la deuda. Tiene como finalidad la prestación de
servicios de solvencia patrimonial y crédito. Equifax cuenta con otros
servicios como Asnef Plus o Asnef empresas.
¿Qué pasos
seguir para salir de una base de datos de morosos?
Si tiene
sospechas, puede acudir a su gestor bancario de confianza, con su autorización
simplemente introduciendo su dni o tarjeta de residencia podrá ver si existen
incidencias y de que sector procede, normalmente no podrán ver el acreedor.
Con esa
información Usted puede llamar a la empresa/s que le requieren el pago, si lo
considera justo o llega a un acuerdo mediante un número de cuenta que le
facilitarán regularizará mediante transferencia o tarjeta de crédito.
Normalmente la empresa se encargará en el plazo de 10 / 15 días de gestionar
que le eliminen de dicho fichero. Nuestra recomendación es no dejar en manos de
otros lo que Usted pueda ir adelantando, así (cogiendo como ejemplo Asnef) envíe
a Equifax la información con el justificante de dicha deuda
saldada y en pocos días le mandarán vía email o correo ordinario un documento
acreditando que ya no aparece en su fichero. Más información sobre sus derechos
en:
https://www.equifax.es/ederechos/asnef_20024.html
